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일단 만들어두면 언젠가 쓸 일이 있다는 생각으로 청약통장에 가입한 분들, 아마 많으실 거예요.

몇 년 동안 꼬박꼬박 돈을 넣었지만, 분양공고나 경쟁률을 살펴보면 당첨되기는 영 어려워 보이죠.

또, 높은 분야가 때문에 당첨되더라도 집값을 감당할 수 있을지 걱정도 되고요.

차라리 통장에 모인 돈을 다른 곳에 쓰는 게 낫지 않을까 싶기도 해요.

실제로 청약통장 가입자는 줄고 있어요.

한국부동산원 청약홈 통계에 따르면, 2026년 8월말 전체 청약통장 가입자는

2,574만 524명으로 지난해 말보다 44만 3,583명 감소했어요.

특히 주택 구입 수요가 많은 30~50대에서 해지가 신규 가입보다 많았어요.

올해 1~7월 30대는 25만 6,000개를 새로 만들었지만, 36만 1,000개를 해지했어요.

그렇다면 청약통장 가입자는 왜 줄고 있을까요?

먼저 청약 당첨 문턱이 높아졌어요.

서울 아파트 청약의 평균 가점(84점 만점)은

2023년 56.17점에서 2024년 59.68점, 2025년 65.81점으로 올랐어요.

가점은 무주택 기간이 길고 부양가족이 많을수록 높아지는 구조라,

1~2인 가구가 많은 2030에게는 불리할 수밖에 없죠.

당첨률을 보면 더 실감이 돼요.

한국부동산원에 따르면 올해 1~7월 서울 아파트 청약에서 30대 이하의 당첨률은 1.6%였어요.

같은 기간 전국 30대 이하 당첨률(10.9%)의 6분의 1에도 못 미치죠.

당첨 이후의 부담도 커졌어요.

HUG에 따르면 2026년 8월 기준 서울 민간아파트의 최근 1년 평균 분양가는 3.3㎡당 6,287만 원이에요.

지난 1월 기준보다 약 1,000만 원 높아진 수준이죠.

여기에 대출 규제까지 겹치면서, 당첨이 되더라도 계약금과 잔금을 치를 현금이 더 많이 필요해졌어요.

그렇다면 청약통장은 그냥 정리하는 게 답일까요?

하지만, 해지 전에 먼저 확인할 게 있어요.

청약통장에는 돈도 돈이지만, 해지하고 나면 다시 채우기 어려운 '가입기간과 납입실적'도 쌓여 있기 때문이에요.

통장을 깨면 돈은 돌아오지만,

쌓였던 시간과 실적은 돌아오지 않아요

청약통장은 새 아파트를 분양받을 때 필요한 신청 자격을 준비하는 금융상품이에요.

현재 신규 가입이 가능한 기본 청약통장은 주택청약종합저축이에요.

가입 요건을 충족하는 청년은 청년 주택드림 청약통장도 선택할 수 있어요.

이걸로 국민주택과 민영주택 모두 청약할 수 있죠.

청약통장은 해지하면 그 통장에 쌓인 가입기간과 납입실적이 소멸해요.

나중에 다시 가입해 같은 돈을 넣어도 예전 기록이 되살아나지는 않죠.

민영주택 가점제에서는 청약통장 가입기간이 15년 이상이면 최대 17점을 받을 수 있는데,

해지 후 재가입하면 이 기간도 새로 계산해요.

이러한 이유 때문에 청약통장을 유지하기로 했다면

이번에는 한 달에 얼마씩 넣어야 할지 고민되기 시작하죠.

먼저, 신청하려는 주택이 국민주택인지 민영주택인지 구분해야 해요.

두 유형은 통장에서 중요하게 보는 숫자가 다르거든요.

국민주택은 가입기간과 납입횟수 등을 따져 순위를 정하고,

일반공급의 경쟁 과정에서는 납입 인정금액이나 횟수가 중요한 기준이 돼요.

반면 민영주택은 가입기간과 지역·면적별 예치금 기준을 충족했는지 확인한 뒤,

공급 유형에 따라 가점제나 추첨제로 당첨자를 선정해요.

참고로 가점 84점 가운데 통장 가입기간이 17점을 차지하는데, 만점을 받으려면 15년이 걸려요.

2024년부터는 배우자의 통장 가입기간도 절반을 인정해 최대 3점까지 볼 수 있어요.(합계는 17점 한도)

여기서 자주 등장하는 숫자가 월 25만 원이에요.

국민주택 청약에서 저축총액을 계산할 때 인정하는 월 납입액의 상한이죠.

주택청약종합저축에는 일반적으로 매달 2만~50만 원을 넣을 수 있지만,

국민주택 청약 실적은 월 25만 원까지만 인정돼요.

참고로, 50만 원을 넣었다고 두 달분 실적이 한 번에 생기는 것은 아니에요.

반면 민영주택을 목표로 한다면 필요한 예치금을 먼저 확인하는 편이 좋아요.

예를 들어 서울 거주자가 전용면적 85㎡이하 민영주택에 신청할 때 필요한 예치금은 300만 원이에요.

같은 조건에서 통장에 600만 원이 있다고 청약 가점이 두 배가 되지는 않아요.

해지, 납입액 조정, 전환 사이에서

나에게 가장 맞는 선택은 무엇일까?

생활비가 빠듯해졌다면, 납입액을 조정하거나 잠시 납입을 쉬면서 계좌를 유지할 수도 있어요.

다만 국민주택을 준비한다면 납입을 미룬 만큼 인정횟수와 금액이 쌓이지 않고,

나중에 납입하더라도 인정 시점이 늦어질 수 있다는 점은 유의해야 해요.

당장 목돈이 필요해 해지를 고민한다면 통장을 담보로 대출을 받는 방법도 있어요.

은행에 따라 예치금의 90~95% 안에서 빌릴 수 있지만 금리와 조건이 은행마다 달라요.

해지로 잃는 실적과 대출 이자를 나란히 놓고 비교해보세요.

혹시, 아주 오래전 가입한 청약 통장이 있다면 은행 앱에서 상품명을 확인해보세요.

'주택청약종합저축'이 아니라 '청약예금', '청약부금', '청약저축'이라고 적혀 있을 수도 있어요.

이 통장들은 신청할 수 있는 주택이 달라요.

청약예금은 민영주택, 청약부금은 전용 85㎡이하 민영주택, 청약저축은 국민주택에 사용할 수 있어요.

이 기능들을 하나로 묶은 상품이 주택청약종합저축이에요.

기존 통장 가입자에게는 활용 범위를 넓힐 방법이 있어요.

국토교통부는 지난 9월 23일, 청약예금·부금·저축을 주택청약종합저축으로 전환할 수 있는 기한을

2027년 9월 30일까지 연장한다고 발표했어요.

전환하면 국민주택과 민영주택 모두에 신청할 수 있어요.

다만 기존 통장으로 청약할 수 있었던 주택 유형의 실적은 유지되지만,

새롭게 청약이 가능해진 주택 유형은 전환 이후의 실적부터 인정돼요.

참고, 이미 주택청약종합저축에 가입했다면 이 전환 절차를 따로 밟을 필요는 없답니다.

공공임대 중에도 청약통장 실적으로 순위를 가르는 곳이 있다?!

청약통장하면 아파트 분양부터 떠올리지만, 통장이 쓰이는 곳은 분양만이 아니예요.

공공임대 중에도 청약통장 실적으로 순위를 가르는 곳이 있어요.

최근 사례로 서울 강남구 도곡동의 래미안 레벤투스를 들 수 있어요.

래미안 레벤투스는 도곡삼호아파트를 재건축한 단지예요.

2024년 8월 분양 당시 1순위 71가구 모집에 2만 8,611명이 신청하며 평균 약 403대 1의 경쟁률을 기록했죠.

그런데 올해 8월, 일부 세대가 SH의 장기전세주택 모집공고에 등장했어요.

서울시가 정비사업에서 확보한 주택을 매입해 공급하는 '서울시 매입형'으로,

분양과는 별도의 거주 기회가 마련된 거예요.

장기전세주택은 주변 전세 시세의 80% 이하 보증금으로 월세 없이 거주하는 공공임대주택이에요.

입주 자격을 유지하며 계약을 갱신하면 최장 20년까지 살 수 있지만,

나중에 내 집으로 바꾸는 분양전환형은 아니랍니다.

이번 래미안 레벤투스 전용 58㎡ 일반공급에서는

청약통장의 납입인정횟수 24회 이상이 1순위 기준이었어요.

같은 순위에서 경쟁할 때도 서울 연속 거주기간, 무주택기간, 나이, 부양가족 수와 함께 납입횟수를 평가했죠.

물론 서울 거주와 무주택, 소득·자산 등 다른 신청 요건도 충족해야 했어요.

통장에 쌓인 납입실적이 신청 순위와 가점에 모두 쓰인 셈이에요.

꼭 분양받는 것이 아니더라도, 청약통장에 쌓인 기록이 원하는 주거지에서

오래 거주할 기회를 준비하는 데도 활용할 수 있다는 거죠.

어떤 집을 염두에 두느냐에 따라 같은 통장의 쓸모가 달라지는 거예요.

이처럼, 아파트를 분양받을 계획이 없더라도 청약통장을 바로 해지할 필요는 없어요.

분양뿐 아니라 공공임대에서도 납입실적을 활용할 수 있는 만큼,

내 통장으로 신청할 수 있는 주택부터 확인해보세요.

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